重庆时时彩神马计划:辽宁:企业通关效率至少提升两成

来源:姑苏网  作者:庚峻熙  发表时间:2018年08月20日 05:58

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指导| PINTEC首席风控官 童海撰写| 张弦近几年,随着家庭收入增长,政府对于消费的刺激,电子商务在中国迅猛发展,个人数据量激增,使得基于互联网的金融服务开始快速发展,形成了一个巨大的市场。与此同时, 指导| PINTEC首席风控官 童海撰写| 张弦近几年,随着家庭收入增长,政府对于消费的刺激,电子商务在中国迅猛发展,个人数据量激增,使得基于互联网的金融服务开始快速发展,形成了一个巨大的市场。与此同时,接受金融服务的群体迅速扩大,服务的场景和用户习惯也发生了巨大变化。传统金融机构想进入整个大消费金融市场,它得“智能”一些,才能适应客群、场景和使用习惯的变化节奏。智能消费金融的“智能”体现在什么方面?有观点认为,智能是指用大数据做风控,或者用大数据获客,其实没这么简单。智能消费金融中的“智能”,是指依赖于大数据,人工智能等技术,实现从获客、产品设计、风控定价、放款到贷后管理等信贷全流程的智能化,“智能”在消费金融业务中的体现应该是“端到端”的。品钛研究院(ID:PINTECAcademy)将分专题就“智能消费金融”进行系列讨论。本文将介绍的是智能消费金融与传统消费金融在风控方面的差异,以及智能消费金融风控中的两种重要思维“概率化管理”和“系统化管理”。本文节选自品钛研究院出品的《智能消费金融101》课程内容。1 、智能消金与传统消金的六大区别智能消费金融和传统消费金融主要在:信用风险管理,欺诈风险管理,风险定额管理,风险定价管理,催收管理,和模型风险管理,六大方面有所差异。信用风险管理信用风险主要的是客户的还款能力。传统消费金融领域,对信用封信的管理主要依靠客户填写的申请表,以及提供的相应还款能力证明;而智能消费金融环境下,在客户授权的前提下,可以使用多维度数据对客户的信用风险进行评估。欺诈风险管理欺诈风险评估的是客户的还款意愿。传统消费金融对这一因素的评估多依靠人民银行的征信报告和流程抽检完成,如通过信审人员电话询问等等。智能消费金融的环境里,更多则是通过硬件、软件技术,生物技术,模型和流程控制来做一个身份识别和场景识别。例如,通过技术手段,我们能识别申请的设备ID是否显示这是一台全新的手机(欺诈风险较大),或可以通过指纹、人脸识别等技术来判断,客户是否为本人申请。风险定额与定价管理传统的借贷额度管理主要是参考客户每月应还债务与其收入之比(“负债比”),一般来说,客户每个月的还款金额不能超过其可支配(税后收入)的50%。传统银行较难对客群进行细分定价,主要有两方面的困难:l 做客户分群对流程管理能力和人力管理成本都有比较高的要求,若没有数据和技术能力的支撑,恐难实现;l 银行内要建一套智能的模型策略直至系统实现,用时较久,之后的管理和维护成本都颇高。智能消费金融会将客群分组,通过结合多维风险模型和负债比,收入模型等,作出最优化的技术决策。定价管理也是类似的道理。智能消费金融可以在利率定价上做很多测试,保证能将最优的价格与最优的额度、最优的期限进行匹配,再给到最合适的客群。传统金融机构很少有“根据不同的风险进行不同的定价”这种操作,所有的产品统一定价。催收管理智能消费金融的催收环节,是由短信、IVR(互动式语音应答)、电话、网络、信函、上门到司法之后几个环节构成的催收链条。针对不同阶段、不同的人群,要采取不同的催收策略,需要综合考虑催收的成本和收益回款之间的比例,是一个相对复杂的系统。目前国内大银行有很强的技术,但是一些中小型银行这方面还比较薄弱,催收方式还限于传统的电催。来自智能消费金融的技术和经验是可以帮助他们做更好地进行贷后管理。模型风险管理上述提到的信用风险、欺诈风险管理,风险定额、风险定价管理,以及催收管理,都需要模型的支持。基础模型的输出结果按计算逻辑会成为较高层级模型输入参数,所以,无论是模型基础,模型本身,模型管理或是模型使用任何一方面有缺陷,都会造成潜在的模型风险。传统的消费金融理念用到模型的情况不多。但是在智能消费金融领域,处处用模型,处处线上决策。如果模型产生很大的衰退,机构必须要有能力及时发现并迅速调整。模型风险将是未来在智能消费金融领域里越来越重要的一点。2 、“概率化管理”原则如今,与个人消费相关的数据每年在以50-60%的速度增长;与此同时,存储能力极大增强、计算能力极大强化、数据纬度极大丰富,这些都使我们对客户的实时量化风险评估成为可能。智能消费金融强调的是“概率化管理”,强调对数据、流程和系统的应用。智能消费金融会预期损失进行概率化管理,可以简单理解为:预期损失(EL)= 损失概率 (PD)*违约损失率(LGD)*风险暴露(EAD)”品钛在智能消费金融的实践过程中,会通过多种模型(如评分A卡、B卡、C卡等)对损失相关模型进行细致测算。3 、全流程系统化管理原则智能消费金融一定要进行“系统化管理”。系统化管理是指,需要有一个系统,对各种风险不同纬度的指标进行监控,并为机构“端到端”地把信息流——客户的申请信息,审批信息,还款信息,到催收信息等——串起来,这样才hold得住千万、甚至上亿条的客户信息和校验信息,要做到这点其实不容易。这也是智能消费金融与做类似业务的传统银行不一样的地方:传统银行控制风险的强指引大多在流程方面,而智能消费金融则是要通过系统对客户信息资料进行管理,使信息能在系统里面高效流转,便于存储,同时又能保证信息安全。如果单是系统的搭建,可以通过系统供应商实现,但多数供应商只能提供系统,无法提供如信贷决策模块或者前端流量获客等增值服务。在传统金融机构不能或不愿在公司内部自建架构及团队的情况下,需要的不仅是一个系统,而是一个能解决从前端流量获客,到中端信贷决策,到后端催收等全流程问题的“管家式”解决方案。这样,其智能零售信贷业务才能很快地落地和上线。所以……品钛智能消费金融“管家式”解决方案了解一下!注:本文图片和文字节选于《智能消费金融101》课程,课程将于近期上线。该课程旨在帮助对互联网时代背景下,消费金融感兴趣的伙伴系统地构建对智能消费金融的基本认识。“101”的表述沿用了美国大学课程设置的习惯,美国大学课程名称若为101结尾,多表示该课程是某门学科的基础、原理、导论课程。

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谁人不识老陆奇,陆奇 百度 云计算 微软 李彦宏 文/迷上管锥的小祖陆奇老了。这是陆奇卸任的消息传出后,一位媒体人在朋友圈发出的感慨。粗粗一算,生于1961年的陆奇已经57岁,看上去似乎也快到了退休的时候;但当我们再盘算BAT的创始人年纪时,突然发现还能靠着颜值吸粉的李彦宏也已经50岁了,早就宣布要退休的马云已经54岁,而三人中最为年轻的小马哥也已经47岁了。可叹韶华如逝水,不许陆奇见白头。媒体反应激烈,各种“内讧”的猜测纷纷冒出;百度员工反应更激烈,多有内部员工抛空股票的情形出现,更有员工向媒体抱怨:好不容易找到一个好领导,为什么就不能留下?相形之下,市场的变现最为直白:消息传出的当日,百度股价大跌超过9%;截止目前,相对于5月17日的股价,百度跌幅已经接近15%。有百度员工向我们说,她相信陆奇尽力了。然则,何妨一数陆奇时代的百度变化。一、陆奇的百度变形记2017年1月17日,陆奇加入百度,担任百度集团总裁兼首席运营官,这在当时被媒体解读为李彦宏近五年来做出的最为正确决定。与此同时,陆奇加盟百度时媒体界“硅谷最有权势的华人被李彦宏挖回来了”的标题,也在一定程度上向非科技圈的国内用户普及了这位科技圈大佬。陆奇上任时,百度正处于魏则西事件所引发的困境当中,在2016年三季度、四季度两个季度出现了营收的同比负增长,面临着严峻考验。上任后,陆奇迅速开始他的改革,这或许说明他在入职前已经对百度进行了全面的深入了解。据《财经》报道,到任后的第一个月,陆奇梳理百度业务并将其划为“四象限”:首先纵坐标按使命切割——关键使命(“夯实移动基础”)和非关键使命(“决胜AI时代”),前者与搜索相关,后者与人工智能相关。其次横坐标再将业务划为“主航道”和“护城河”,主航道为百度战略级业务,护城河为主航道提供支持,保驾护航。《财经》报道称,第一象限是关键使命+主航道,包括移动搜索、Feed和手百;第二象限是关键使命+护城河,包括PC搜索和大商业(所谓关键使命意味着已成型可变现);第三象限是非关键使命+主航道,包括百度金融、Duos、智能驾驶、智能家居、智能云、短视频和AIG;第四象限是非关键使命+护城河,包括贴吧、知识、地图、糯米等(所谓非关键使命意味着其仍在探索和孵化中)。从时间上来看,可以发现陆奇聚焦核心业务的决心不容动摇:在陆奇上任不足一个月的时间内,百度就全资收购了渡鸦科技;随后,陆奇将百度自动驾驶事业部(L4)、智能汽车事业部(L3)、车联网业务(Car Life etc。)合并,组建了百度智能驾驶事业群组,陆奇亲自担任总经理;在2017年4月,陆奇在上海宣布了阿波罗(Apollo)计划,这个业务被视为陆奇为百度留下的最大“遗产”,目前已经超过100家合作伙伴,甚至有分析认为,Apollo的估值可以达到300亿美元甚至更高。与之对应的,同样是在陆奇上任不到一个月的时间内,百度就裁撤了医疗事业部;7个月后的2017年8月,百度外卖被卖给了饿了么;而在陆奇离职前的前一个月,百度金融分拆。一系列的变革,让百度“ALL IN AI”的战略变得清晰,这也让外界对于百度充满了新的期待:曾经险些被京东反超的百度市值,一度跃升到了985亿美元,距离千亿美元仅一步之遥。但随着陆奇的离去,百度市值几日内缩水超过140亿美元,目前尚不到840亿美元。二、陆奇时代的财务数据变化在陆奇上任之前,百度的营收出现了连续两个季度的营收同比下滑。在2016年第一季度,百度营收158.21亿元,尚保持24.33%的同比增长;而到了2016年第二季度,因为魏则西事件的发生,百度营收182.64亿元,同比增速放缓到了10.18%;到了2016年第三季度,百度营收182.53亿元,同比下滑了0.72%;在2016年第四季度,营收下滑速度达到了2.61%。而在陆奇上任后,2017年第一季度,百度营收168.91亿元,同比增速从上个季度的-2.61%变为6.76%;随后四个季度的同比增速分别为14.29%、28.69%、29.34%、23.78%。净利润的变化情况也类似。在2016年Q1,百度净利润19.87亿元,同比下滑了18.91%,随后的2016年二季度净利润24.14亿元,同比下滑了34.08%;2016年第三季度净利润31.02亿元,同比增长了9.18%;2016年第四季度净利润41.29亿元,同比下滑了83.29%。其中,除2016年Q4净利润暴跌83.29%源于2015年Q4百度与携程置换去哪儿股权所认列的投资收入导致利润达247.12亿元外,其他三个季度的表现足以表明当时的百度净利润也已经陷入了增长乏力的困境。陆奇上任后的第一个季度(2017年第一季度)百度净利润17.77亿元,同比下滑10.57%;随后四个季度的净利润分别为,44.15亿元、79.49亿元、41.59亿元、66.94亿元,同比增速分别达到82.89%、156.25%、0.73%、276.70%。从财务数据来看,陆奇上任后的百度,又重新回到了增长的正常轨道,尽管目前并不清楚这种重返增长与陆奇的变革是否存在关联。而未来,百度的营收与利润又会走向何方,我们必须持续关注。三、陆奇时代的百度人事变化陆奇上任后,百度经历了一系列人事变动。首先在2017年3月16日,百度宣布其副总裁、百度糯米总经理曾良因严重违纪被解除劳动合同,由向海龙兼任百度糯米总经理。6天后的22日,百度首席科学家吴恩达宣布离职;依然还是6天后,百度高级副总裁、原自动驾驶事业部总经理王劲透露即将离职;2017年4月21日,另一个同名副总裁、百度金融CRO王劲也宣布离职。14天后的5月4日,百度外卖副总裁陈锦晖宣布离职;22天后的2017年5月26日,百度副总裁陆复斌离职。2017年9月,百度宣布从微博挖来余正钧担任CFO。2017年10月,接替吴恩达担任百度研究院院长的林元庆离职。而到了2018年3月,百度的人事变动更为激烈:3月12日,百度贴吧事业部总经理胡玥被曝光已经离职;同日,百度地图事业部转入百度AI技术平台体系(AIG),百度地图总经理李东旻因个人原因离开公司。4天后,百度外卖董事长(原CEO)巩振兵被曝光已经离职;到了4月18日,百度史上最年轻的副总裁“李叫兽”(真名李靖)宣布离职。5月18日,陆奇宣布辞去集团公司总裁兼首席运营官职务,但将继续担任集团公司的副董事长。除了陆奇之外的系列变化,似乎并没有让百度的员工不满。据新京报报道,百度内部对陆奇的评价几乎是“零差评”,在5月21日,陆奇现身百度内部交流会,虽然他的发言只有十分钟左右,但一位百度员工告诉新京报记者,会场两次响起长达30秒的掌声。而被猜测最终导致陆奇变革失败的向海龙,罕见地出现在了5月22日的百度联盟峰会上,并当众表态与陆奇相处得很好、合作很愉快。有百度员工向我们引用罗曼·罗兰的话来描述他对陆奇的看法:“英雄就是尽力做他能做的事,而平常人却做不到。”他们已经认可了陆奇。四、我的陆奇印象在加盟百度之前,陆奇此前在国内的知名度或许仅仅局限于科技圈。在回百度之前的四个月,他从微软离职了,离职前的职位是微软在线业务部门总裁,这被称为是大陆华人在外资科技巨头所任职的最高级别。因此,在陆奇离职微软时,国内媒体发出了“硅谷最有权势的华人”离职的感慨。但“最有权势”这四个字我并不喜欢,总给我一种不舒服感:这很容易产生一种“争权夺势”的错觉,让人联想起宫斗剧。这种错觉,我不希望与陆奇联系上,虽然我只见过陆奇一次。那是在2011年的IT领袖峰会上,我已经想不起陆奇在那场峰会上有没有演讲或者对话,而且当时我对陆奇也没有什么认知,只知道他是微软某个业务部门的总裁。在一场云计算的对话现场,我在台下正巧坐在了陆奇的身边,于是凑上去问他对中国云计算的看法,那时只是简单地想知道国外的专家到底怎么看云计算、看中国当时云计算市场的缺失而已。但陆奇突然变得很兴奋,他滔滔不绝地跟我聊了40分钟对云计算的理解、以及他认为那时中国云计算市场发展的问题,这大大出乎了我的意料:那时初入行不久的我,原以为他会跟此前遇到的几位科技外企高管一般,跟我说些场面话敷衍过去。聊完之后,陆奇非常郑重地跟我说,如果我只是想了解云计算,这些是他的看法,希望能给我启发;但如果是写关于云计算的稿件,他说的这些都未能经过微软相关部门的确认,不能发表,希望我能见谅。我同意了,没有把他的观点、理解写出来;直到2015年,在一次采访田溯宁时,有记者问田溯宁对于当下XX技术的看法,田溯宁说他不是技术出身,不好回答;那时我忍不住插了句嘴,说几年前我问陆奇时,他那时非常认同你对云计算的认知,说你当时做的云计算是对的。那是第一次的小小泄露,现在是第二次。。

由于不良的生活习惯及学习、工作等原因,颈椎病越来越年轻化。不仅是上班族,连学生也成了颈椎病的重灾区。颈椎病不仅给我们带来痛苦,也在很大的程度上影响了我们的生活及工作。颈椎虽说是方寸之地,却是血脉汇 由于不良的生活习惯及学习、工作等原因,颈椎病越来越年轻化。不仅是上班族,连学生也成了颈椎病的重灾区。颈椎病不仅给我们带来痛苦,也在很大的程度上影响了我们的生活及工作。颈椎虽说是方寸之地,却是血脉汇集之所,向来被医家看做是关隘、要害。颈部有脊髓、椎动脉、颈动脉、神经根等多种重要组织通过,处于人体神经中枢的重要部位,支配着全身活动!据悉,有70%的睡眠障碍和颈椎有关;60%的脑梗塞是由颈动脉狭窄造成的;颈椎经络不畅,可能会导致头痛、头晕;5-6个高血压病人中就有1个是由颈椎引起的······据统计,颈椎所能引发的疾病已达70多种,包括脑血栓、脑梗塞、心脏病、高血压、抑郁症、听力下降甚至丧失等等。颈椎病的病因可分为两点:1.外部原因,也即各种慢性损伤造成颈椎及其周围组织不同程度的损伤;2.内部原因,也即颈椎本身的退变。本病以属于祖国医学“痹证”,“痉证”范畴。多由于外感风寒湿邪,导致督脉受损,气血滞涩,经络闭阻,或气血不足所致,中医认为,利用艾灸的温热效应可以促进局部气血运行、祛湿散寒,疏通经络、温阳补中,因此艾灸是治疗或者彻底治好颈椎病的最好办法,操作简单,效果明显。传统的艾灸需要专业医生操作,需要去到美容院、中医馆,养生馆等场所才能实施灸疗,可以说是费时费力、劳民伤财,难道就没有一种更加简单行之有效的方法吗?七星蕲艾小灸灸智能电子随身灸是一款体型小巧,智能恒温加热技术,结合独家肩颈舒活复方配方,专业解决肩颈腰椎问题的多功能艾灸仪,不仅具备了传统艾灸的疗效,而且操作简单,无需专业人士操作,在家就能随时随地艾灸。小灸灸智能电子随身灸的神奇妙用:1.大椎穴:在第7颈椎棘突下凹陷处。是手足三阳经的阳气及督脉的阳气汇合点,调节全身阳气。临床多用于治疗后颈肌肉僵硬、肩背疼痛、五劳虚损、身体乏力等。2.肩髃穴:垂肩时,锁骨肩峰端前缘直下约2寸,骨缝之间。有疏经利节,祛风通络的功效。临床多用于治疗肩臂痛,半身不遂,手臂挛痛,不能上举,手背红肿等3.肾俞:位于第2腰椎棘突下,旁开1.5寸,在腰背筋膜、最长肌和髂肋肌之间。肾俞以督脉为中线左右各一个。临床多用于治疗腰痛、遗尿、遗精、阳痿、月经不调、带下等生殖泌尿疾患;七星蕲艾小灸灸智能电子随身灸以5年黄金蕲艾为主要原材,搭配十几种肩颈舒活有效配方,使得小灸灸针对肩颈问题功效更显著,很好的解决了科技艾灸材料单方等缺陷,复方配方更能有效应对肩颈腰椎问题引起的肩颈酸痛、脖子僵硬、腰椎疼痛、手指发麻、记忆力衰退等症状,爱护颈椎从小灸灸智能电子随身灸开始!。

编辑:庚峻熙

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